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Monatliche Rate, Laufzeit & Restschuld-Chart – Annuitätenformel
Dieser Kreditrechner ermittelt Ihre monatliche Rate, die Gesamtlaufzeit und zeigt die Restschuldentwicklung in einem übersichtlichen Chart. Grundlage ist die Annuitätenformel, bei der jede Rate gleichbleibend aus Zins- und Tilgungsanteil besteht. Geben Sie einfach Darlehensbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein – alles andere berechnet sich automatisch.
Ein Kredit über 10.000 kostet bei 7 % Zins und fünf Jahren Laufzeit 198,01 im Monat. Die Tabelle darunter deckt Beträge von 1.000 bis 50.000 und Zinssätze von 3 bis 12 Prozent ab.
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| Kreditbetrag \ Zinssatz | 3 % | 4 % | 5 % | 6 % | 7 % | 8 % | 9 % | 10 % | 12 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.000 | 17,97 | 18,42 | 18,87 | 19,33 | 19,80 | 20,28 | 20,76 | 21,25 | 22,24 |
| 2.500 | 44,92 | 46,04 | 47,18 | 48,33 | 49,50 | 50,69 | 51,90 | 53,12 | 55,61 |
| 5.000 | 89,84 | 92,08 | 94,36 | 96,66 | 99,01 | 101,38 | 103,79 | 106,24 | 111,22 |
| 7.500 | 134,77 | 138,12 | 141,53 | 145,00 | 148,51 | 152,07 | 155,69 | 159,35 | 166,83 |
| 10.000 | 179,69 | 184,17 | 188,71 | 193,33 | 198,01 | 202,76 | 207,58 | 212,47 | 222,44 |
| 15.000 | 269,53 | 276,25 | 283,07 | 289,99 | 297,02 | 304,15 | 311,38 | 318,71 | 333,67 |
| 20.000 | 359,37 | 368,33 | 377,42 | 386,66 | 396,02 | 405,53 | 415,17 | 424,94 | 444,89 |
| 30.000 | 539,06 | 552,50 | 566,14 | 579,98 | 594,04 | 608,29 | 622,75 | 637,41 | 667,33 |
| 50.000 | 898,43 | 920,83 | 943,56 | 966,64 | 990,06 | 1.013,82 | 1.037,92 | 1.062,35 | 1.112,22 |
Die monatliche Rate hängt vom Sollzins und der Laufzeit ab: Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die Rate aus Zins und Tilgung zusammen, sodass eine kürzere Laufzeit oder ein höherer Tilgungssatz die Rate steigen lässt. Gib Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit in den Rechner ein, um die Rate für dein Angebot zu sehen.
Ein Kredit über 10.000 € kostet bei 6 % Zinsen und 48 Monaten Laufzeit 234,85 € im Monat und insgesamt 1.272,81 € Zinsen. Streckst du auf 72 Monate, sinkt die Rate auf 165,73 €, die Zinsen steigen aber auf 1.932,48 €. Vergleiche Angebote immer über den effektiven Jahreszins. Der Kreditrechner zeigt Rate und Gesamtkosten und im Modus „Tilgungsplan“ jeden Monat einzeln.
Für 30.000 € zahlst du bei 6 % Zinsen und 60 Monaten Laufzeit 579,98 € im Monat, zusammen 34.799,04 €, davon 4.799,04 € Zinsen. Bei 84 Monaten sinkt die Rate auf 438,26 €, die Gesamtsumme steigt auf 36.813,56 €. Jeder Prozentpunkt weniger Zins spart bei fünf Jahren Laufzeit rund 800 €. Im Rechner stellst du Betrag, Zinssatz und Laufzeit in Monaten ein.
Mit 3.000 € brutto, das sind in Steuerklasse I rund 2.000 € netto, halten Banken meist eine Rate von 30 bis 35 % des Nettoeinkommens für tragbar, also 600 bis 700 € im Monat. Bei 6 % Zinsen und sieben Jahren Laufzeit entspricht das etwa 41.000 bis 48.000 € Kreditsumme. Entscheidend sind aber feste Ausgaben und Schufa. Im Modus „Tilgungsdauer“ prüfst du, wie lange eine gewählte Rate eine Summe abbezahlt.
Ja, mit 2.500 € netto ist eine Hausfinanzierung möglich, wenn die Rate bei etwa 1.000 € liegt und Eigenkapital für die Nebenkosten vorhanden ist. Bei 3,8 % Zinsen und 30 Jahren Laufzeit trägt eine Rate von 1.000 € rund 214.000 € Darlehen. Für 200.000 € liegt die Rate laut Kreditrechner bei 931,91 €. Rechne zusätzlich 10 bis 12 % des Kaufpreises für Grunderwerbsteuer, Notar und Makler ein.
Bei 200.000 Euro brauchst du ein Nettoeinkommen, bei dem die Monatsrate deutlich unter deinem freien Budget bleibt – Banken kalkulieren die Rate meist mit maximal rund einem Drittel des Nettos. Zusätzlich zählen Eigenkapital, Bonität und die Höhe deiner sonstigen Fixkosten.
150.000 € kosten bei 3,8 % Zinsen und 20 Jahren Laufzeit 893,24 € im Monat, zusammen 214.377,73 €, davon 64.377,73 € Zinsen. Mit 25 Jahren sinkt die Rate, die Zinslast steigt aber deutlich. Bei Baufinanzierungen ist oft nur der Zins für zehn oder fünfzehn Jahre fest, danach gilt ein neuer Satz. Den Verlauf der Restschuld zeigt der Kreditrechner im Modus „Restschuldverlauf“ als Grafik.
Ob Autokredit, Immobiliendarlehen oder privater Ratenkredit – wer sich Geld leiht, möchte genau wissen, was ihn das am Ende wirklich kostet. Unser kostenloser Kreditrechner gibt Ihnen in Sekunden eine vollständige Übersicht: monatliche Rate, Gesamtzinsen und eine detaillierte Amortisationstabelle. So behalten Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben. Egal ob Sie einen ersten Überblick über verschiedene Angebote brauchen oder Ihre bestehende Finanzierung nachrechnen möchten – dieses Tool liefert Ihnen alle relevanten Zahlen übersichtlich und verständlich.
Der Kreditrechner basiert auf der sogenannten Annuitätenformel. Eine Annuität ist eine gleichbleibende periodische Zahlung, die sowohl einen Zinsanteil als auch einen Tilgungsanteil enthält. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt – die monatliche Rate bleibt jedoch konstant. Das macht die Planung einfach und verlässlich.
Die mathematische Formel lautet:
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Ein Beispiel zur Verdeutlichung: Bei einem Zinssatz von 4,8 % pro Jahr ergibt sich ein monatlicher Zinssatz von 0,4 % (also 0,004). Dieser Wert fließt zusammen mit dem Kreditbetrag und der Laufzeit in die Formel ein. Das Ergebnis ist die monatliche Festrate, die Sie über die gesamte Laufzeit zahlen.
Neben der monatlichen Rate berechnet unser Tool automatisch die Gesamtkosten des Kredits (Summe aller Ratenzahlungen) sowie die Gesamtzinsen, die Sie über die Laufzeit zahlen – also den Unterschied zwischen Gesamtrückzahlung und ursprünglichem Darlehensbetrag. Zusätzlich sehen Sie einen Amortisierungsüberblick, der zeigt, wie sich Ihre Restschuld Monat für Monat entwickelt.
Tragen Sie den gewünschten oder bereits vereinbarten Kreditbetrag ein. Das ist die Summe, die Sie tatsächlich ausbezahlt bekommen – ohne etwaige Gebühren oder Versicherungen, falls diese separat berechnet werden.
Geben Sie den Sollzins pro Jahr ein, den Ihnen die Bank anbietet. Der Rechner teilt ihn durch 12 und erhält so den Monatszins, mit dem die Rate berechnet wird. Tragen Sie stattdessen den effektiven Jahreszins ein, fällt die Rate etwas zu hoch aus. Beide Zinssätze finden Sie im Kreditangebot Ihrer Bank; zum Vergleich verschiedener Angebote eignet sich der Effektivzins.
Wählen Sie, wie lange Sie den Kredit abbezahlen möchten. Übliche Laufzeiten sind 12, 24, 36, 48, 60 oder 84 Monate. Längere Laufzeiten bedeuten niedrigere Monatsraten, aber höhere Gesamtzinsen. Kürzere Laufzeiten erhöhen die monatliche Belastung, sparen aber Zinskosten.
Klicken Sie auf „Berechnen" – der Rechner ermittelt sofort Ihre monatliche Rate, die gesamten Zinskosten und zeigt Ihnen den Restschuldverlauf grafisch an.
Verändern Sie einzelne Parameter, um verschiedene Szenarien zu vergleichen. Was passiert, wenn Sie die Laufzeit um ein Jahr verkürzen? Wie viel sparen Sie, wenn der Zinssatz 0,5 % niedriger ist? So finden Sie die optimale Kombination für Ihre persönliche Situation.
Sie möchten ein Gebrauchtwagen für 15.000 Euro finanzieren. Ihre Bank bietet Ihnen einen Sollzins von 5,9 % pro Jahr bei einer Laufzeit von 48 Monaten an. Der monatliche Zinssatz beträgt 5,9 % ÷ 12 = 0,4917 %. Die Annuitätenformel liefert eine monatliche Rate von rund 351,59 Euro. Über 48 Monate zahlen Sie insgesamt ca. 16.876 Euro – die Zinskosten betragen also rund 1.880 Euro. Mit dem Kreditrechner sehen Sie außerdem, dass die Restschuld nach 24 Monaten (der Hälfte der Laufzeit) noch bei knapp 7.941 Euro liegt.
Sie planen eine Badrenovierung und benötigen 8.000 Euro. Ein Online-Anbieter wirbt mit einem Sollzins von 3,99 % bei 36 Monaten Laufzeit. Die monatliche Rate berechnet sich auf ca. 236,16 Euro. Die Gesamtkosten belaufen sich auf rund 8.502 Euro – die Zinsbelastung beträgt also gut 501 Euro. Wäre die Laufzeit nur 24 Monate, stiege die Rate auf rund 347 Euro, aber die Gesamtzinsen würden auf nur ca. 337 Euro sinken. Der Kreditrechner macht diesen Unterschied sofort sichtbar.
Sie haben noch eine Restschuld von 22.000 Euro bei einem Zinssatz von 7,5 %. Ein neuer Anbieter bietet Ihnen 4,5 % bei gleicher Restlaufzeit von 60 Monaten. Mit dem alten Zinssatz zahlen Sie monatlich ca. 441 Euro und insgesamt rund 26.450 Euro. Mit dem neuen Zinssatz sinkt die Rate auf ca. 410 Euro, und Sie zahlen insgesamt rund 24.609 Euro. Die Ersparnis durch die Umschuldung beträgt gut 1.840 Euro – kein kleiner Betrag, den unser Kreditrechner Ihnen in Sekundenschnelle aufzeigt.
Der Nominalzins (auch Sollzins) ist der reine Zinssatz ohne Berücksichtigung weiterer Kosten. Der effektive Jahreszinssatz hingegen schließt alle regelmäßigen Kosten ein und ermöglicht einen echten Vergleich zwischen verschiedenen Kreditangeboten. Zum Vergleich von Angeboten ist deshalb der Effektivzins der richtige Maßstab. Im Kreditrechner tragen Sie dagegen den Sollzins ein, weil er den Jahreszins durch 12 teilt; mit dem Effektivzins würde die Rate leicht überschätzt. Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie schreibt vor, dass Banken den Effektivzins ausweisen müssen – achten Sie daher immer auf diesen Wert im Kreditangebot.
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung und schont Ihr Budget im Alltag. Allerdings zahlen Sie dadurch insgesamt mehr Zinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Rate, reduziert aber die Gesamtzinskosten erheblich. Die optimale Laufzeit hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab: Wie viel können Sie monatlich bequem zurückzahlen, ohne in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten? Nutzen Sie den Kreditrechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und die für Sie beste Balance zu finden.
Die klassische Annuitätenformel setzt gleichbleibende Monatsraten ohne zusätzliche Zahlungen voraus. Sondertilgungen – also außerplanmäßige Rückzahlungen – reduzieren die Restschuld und damit die künftigen Zinskosten, sind aber in dieser Standardberechnung nicht direkt abbildbar. Wenn Ihr Kreditvertrag Sondertilgungen erlaubt (oft bis zu 5–10 % der Darlehenssumme pro Jahr), können Sie nach jeder Sondertilgung die neue Restschuld und verbleibende Laufzeit erneut in den Rechner eingeben, um Ihren aktualisierten Tilgungsplan zu sehen.