Ücretsiz hesap makineleri
Aylık taksit, vade ve bakiye grafiği – anüite formülü
Bu kredi hesaplayıcı, aylık taksitinizi, toplam vade sürenizi ve kalan bakiyenizin nasıl azaldığını gösteren bir grafik sunar. Her taksit, faiz ve anapara ödemelerini içeren anüite formülüne dayanır. Kredi tutarını, faiz oranını ve vadeyi girmeniz yeterli; sonuçlar anında hesaplanır.
10.000 tutarında bir kredi, 7 % faizle beş yılda ayda 198,01 tutar. Tablo 1.000–50.000 ve %3–12 aralığını kapsar.
| Tutar \ Oran | 3 % | 4 % | 5 % | 6 % | 7 % | 8 % | 9 % | 10 % | 12 % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1.000 | 17,97 | 18,42 | 18,87 | 19,33 | 19,80 | 20,28 | 20,76 | 21,25 | 22,24 |
| 2.500 | 44,92 | 46,04 | 47,18 | 48,33 | 49,50 | 50,69 | 51,90 | 53,12 | 55,61 |
| 5.000 | 89,84 | 92,08 | 94,36 | 96,66 | 99,01 | 101,38 | 103,79 | 106,24 | 111,22 |
| 7.500 | 134,77 | 138,12 | 141,53 | 145,00 | 148,51 | 152,07 | 155,69 | 159,35 | 166,83 |
| 10.000 | 179,69 | 184,17 | 188,71 | 193,33 | 198,01 | 202,76 | 207,58 | 212,47 | 222,44 |
| 15.000 | 269,53 | 276,25 | 283,07 | 289,99 | 297,02 | 304,15 | 311,38 | 318,71 | 333,67 |
| 20.000 | 359,37 | 368,33 | 377,42 | 386,66 | 396,02 | 405,53 | 415,17 | 424,94 | 444,89 |
| 30.000 | 539,06 | 552,50 | 566,14 | 579,98 | 594,04 | 608,29 | 622,75 | 637,41 | 667,33 |
| 50.000 | 898,43 | 920,83 | 943,56 | 966,64 | 990,06 | 1.013,82 | 1.037,92 | 1.062,35 | 1.112,22 |
Bankalar genelde aylık taksitin gelirinin yarısını aşmamasını ister, bu yüzden kredi tutarı vade ve faiz oranına göre belirlenir. Aynı maaşla uzun vadede daha yüksek, kısa vadede daha düşük bir tutar onaylanır; mevcut borçların ve kredi notunun da etkisi vardır.
Taksit, anapara çarpı aylık faiz oranı bölü bir eksi (bir artı aylık faiz oranı)'nın eksi vade kuvveti şeklindeki eşit taksit (annüite) formülüyle bulunur. Toplam geri ödeme ise taksit ile vade sayısının çarpımıdır; buna vergiler ve dosya masrafı eklenir.
Anapara olarak 1 milyon TL girip bankanın aylık faiz oranını ve vadeyi annüite formülünde kullanarak taksiti hesaplarsın. Bulunan taksiti vade sayısıyla çarptığında toplam geri ödeme, aradaki fark ise toplam maliyet olur.
Kesin bir üst sınır yoktur; banka taksitin gelirine oranına, mevcut kredi ve kredi kartı borçlarına ve kredi notuna bakar. Taksit ödeme gücünün üzerinde çıkarsa vade uzatılarak tutar ayarlanır.
Bu seviye orta-iyi aralıkta sayılır ve genellikle kredi onayı alınabilir, ancak faiz oranı en iyi puan grubuna göre daha yüksek olabilir. Gelir belgesi, çalışma süresi ve mevcut borç durumu sonucu belirler.
Onaylanacak tutar, aylık taksitin maaşının belirli bir oranını geçmemesi kuralına göre hesaplanır. Vade uzadıkça taksit düştüğü için aynı maaşla daha yüksek kredi kullanılabilir, fakat toplam faiz maliyeti artar.
Yasal olarak kredi sayısı sınırlı değildir; aynı kişi farklı bankalardan birden fazla kredi kullanabilir. Belirleyici olan toplam taksit yükünün gelire oranı ve bankanın risk değerlendirmesidir.
Toplam ödeme, faiz oranı ve vadeye göre değişir: taksit tutarını annüite formülüyle bulup vade sayısıyla çarparsın. Kısa vadede toplam maliyet düşer, uzun vadede taksit azalırken ödenen toplam faiz belirgin şekilde artar.
Bankalar genellikle orta ve üzeri kredi notu olan başvuruları değerlendirir; düşük notta ya red gelir ya da teminat istenir. Puanın yüksek olması hem onay şansını hem de daha uygun faiz oranı alma olasılığını artırır.
Bir konut kredisi, taşıt kredisi veya ihtiyaç kredisi almayı düşünüyorsanız, aylık ödeme tutarını önceden bilmek finansal planlamanızın temel taşıdır. Kredi hesaplayıcımız, anüite (eşit taksit) formülünü kullanarak kredi tutarınıza, yıllık faiz oranına ve vade süresine göre aylık taksitinizi, toplam ödeme miktarınızı ve vade boyunca ödeyeceğiniz faiz yükünü saniyeler içinde hesaplar. Banka şubesine gitmeden, finansal müşavirle görüşmeden önce elinizde somut rakamlar olması; hangi krediyi, hangi vadede ve hangi faiz oranıyla alabileceğinizi karşılaştırmanızı kolaylaştırır.
Bankalar ve finans kuruluşlarının büyük çoğunluğu, tüketici kredilerini anüite yöntemi ile yapılandırır. Bu yöntemde her ay ödenen taksit tutarı sabittir; ancak taksitin içindeki anapara ve faiz bileşenleri vade boyunca değişir. İlk aylarda taksitinizin büyük kısmı faiz ödemesine giderken, son aylara doğru anapara geri ödemesi ağır basmaya başlar.
Aylık taksit hesaplamasında kullanılan temel formül şudur:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Örneğin yıllık faiz oranı %24 ise aylık faiz oranı 0,24 ÷ 12 = 0,02 (yani %2) olur. Bu değeri formüle yerleştirerek her ay sabit olarak ödeyeceğiniz tutarı kolaylıkla hesaplayabilirsiniz. Toplam faiz yükü ise şu şekilde bulunur: Toplam Ödeme (M × n) eksi Ana Para (P). Bu fark, krediyi kullanmanın gerçek maliyetini ortaya koyar.
Çekmek istediğiniz kredi miktarını Türk Lirası (veya tercih ettiğiniz para birimi) cinsinden ilgili alana yazın. Konut kredisi için bu tutar genellikle evin değerinin %80'ine kadar çıkabilirken, ihtiyaç kredileri için bankadan bankaya değişen limitler söz konusudur.
Bankanızın size sunduğu yıllık nominal faiz oranını girin. Farklı bankalardan aldığınız teklifleri karşılaştırmak için aynı kredi tutarı ve vadeyle farklı faiz oranlarını deneyebilirsiniz. Böylece en avantajlı teklifi kolayca seçersiniz.
Kredinizi kaç ayda geri ödemek istediğinizi girin. Kısa vadeler aylık taksiti artırır fakat toplam faiz yükünü önemli ölçüde düşürür. Uzun vadeler ise taksit tutarını düşürür; ancak uzun süre faiz ödediğiniz için toplam maliyetiniz artar.
Tüm alanları doldurduktan sonra "Hesapla" butonuna basın. Hesaplayıcı anında aylık taksit tutarınızı, toplam geri ödeme miktarınızı ve vade boyunca ödeyeceğiniz toplam faizi ekrana getirir. Ayrıca amortisman tablosunda her aya ait anapara ve faiz bileşenlerini görebilirsiniz.
Farklı vade ve faiz oranı kombinasyonlarını deneyerek bütçenize en uygun kredi yapısını belirleyin. Aylık taksit gelirinizin %30–40'ını aşıyorsa daha uzun vade veya daha az kredi miktarı tercih etmeniz finansal sağlığınızı koruyacaktır.
Ahmet Bey, beyaz eşya almak için 50.000 TL ihtiyaç kredisi çekmeyi planlıyor. Bankasının sunduğu yıllık faiz oranı %36 ve vade 24 ay. Formülü uygulayalım:
Toplam ödeme: 2.717 × 24 = 65.208 TL. Yani Ahmet Bey, 50.000 TL kredi için toplam 15.208 TL faiz ödeyecek demektir. Vadeyi 12 aya indirdiğinde aylık taksit yaklaşık 4.800 TL'ye çıkacak, ancak toplam faiz yükü 7.600 TL'ye düşecektir.
Ayşe Hanım, 400.000 TL değerindeki bir araç için yıllık %28 faizle 48 ay vadeli taşıt kredisi kullanmak istiyor:
Ayşe Hanım, vadeyi 36 aya indirirse aylık taksit 15.640 TL'ye yükselir; ancak toplam faiz yükü 163.040 TL'ye düşer ve yaklaşık 31.000 TL tasarruf eder.
Bir esnaf, dükkânını yenilemek için 200.000 TL işletme kredisi çekecek. Faiz oranı yıllık %32, vade 36 ay:
Bu örnek, ticari karar alırken faiz maliyetinin ne kadar önemli bir kriter olduğunu açıkça göstermektedir. Yatırımın geri dönüşü bu faiz yükünü karşılayacak mı? Kredi hesaplayıcı bu soruyu yanıtlamak için çıkış noktasını sağlar.
Hesaplayıcımız, girdiğiniz yıllık faiz oranını esas alarak anüite formülünü uygular. Bankalar Türkiye'de genellikle KKDF (%15) ve BSMV (%5) gibi yasal yükümlülükleri faiz oranına dahil ederek ya da ayrı bir kalem olarak yansıtır. Bu nedenle bankanızdan alacağınız toplam maliyet oranını (TMO) veya tüm vergilerin dahil olduğu faiz rakamını kullanmanız, hesaplamanın gerçekçi olması açısından önemlidir.
Amortisman tablosu, kredinizin vade boyunca ay ay nasıl eridiğini gösterir. Her satırda o aya ait ödenen faiz tutarı, anapara geri ödemesi ve kalan kredi bakiyesi yer alır. Bu tablo; erken kapama durumunda ödemeniz gereken bakiyeyi öğrenmek, belirli bir ayda ne kadar faiz ödediğinizi görmek ve kredi yönetiminizi planlamak için son derece faydalıdır.
Evet, anüite sisteminde kredinizi erken kapattığınızda önemli bir faiz tasarrufu elde edersiniz. Çünkü henüz ödemediğiniz taksitlerin içindeki faiz bileşeni ortadan kalkar. Ancak bazı bankalar erken kapama durumunda erken ödeme komisyonu uygulayabilir. Kredi sözleşmenizi dikkatlice okuyun; amortisman tablosundaki kalan bakiyeyi erken ödeme komisyonuyla karşılaştırarak net tasarrufu hesaplayabilirsiniz. Hesaplayıcımızdaki amortisman görünümü, herhangi bir ayda kalan anapara bakiyesini hızlıca görmenizi sağlar.