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Repartição mensal juros/capital – tabela, gráfico e CSV
Esta calculadora de tabela de amortização detalha, mês a mês, quanto da sua prestação corresponde a juros e quanto amortiza o capital em dívida. Baseia-se no sistema francês de amortização (prestação constante): a prestação não muda, mas a parte dos juros diminui gradualmente. O resultado inclui tabela completa, gráfico e exportação CSV.
Você calcula, para cada parcela, quanto corresponde a juros e quanto abate o saldo devedor: os juros vêm da taxa aplicada sobre o saldo restante, e a diferença entre a parcela e os juros é a amortização. Repetindo isso mês a mês até o saldo chegar a zero, você monta a tabela de amortização completa.
Depende da taxa de juros contratada, do prazo, do sistema de amortização (SAC ou Price) e dos encargos como seguros e taxa de administração. Com esses dados na mão, a tabela de amortização mostra o valor de cada prestação e o total de juros pagos.
Os sistemas mais usados são o SAC (amortização constante, com parcelas decrescentes), a Tabela Price (parcelas fixas) e o SAM ou Sistema de Amortização Misto, que é a média entre os dois. A escolha muda o valor das primeiras parcelas e o total de juros.
Sim, é possível fazer amortização extraordinária no SAC a qualquer momento, usando recursos próprios ou o FGTS, conforme as regras do contrato. O valor extra abate diretamente o saldo devedor, e você escolhe reduzir o prazo ou o valor das parcelas.
O SAC costuma ser mais vantajoso para quem pretende amortizar, porque o saldo devedor cai mais rápido e o total de juros é menor. Na Price as primeiras parcelas são compostas majoritariamente por juros, então o abatimento do saldo é mais lento.
É preciso fazer amortizações extraordinárias frequentes com a opção de reduzir o prazo, em vez de reduzir o valor da parcela. Cada aporte extra elimina as últimas prestações e os juros que elas carregariam, o que encurta o contrato de forma acelerada.
Amortizar o saldo devedor com redução de prazo tende a gerar a maior economia de juros, já que os juros incidem sobre o saldo restante. Antecipar parcelas faz sentido quando o objetivo é aliviar o orçamento mensal ou quitar o contrato mais cedo com uma quantia grande.
O valor da prestação depende da taxa de juros anual, do sistema de amortização e dos seguros embutidos no contrato. No SAC as parcelas começam mais altas e caem ao longo do tempo; na Price elas ficam praticamente fixas, mas o total de juros é maior.
Amortizar no SAC normalmente rende mais economia, porque o saldo devedor já diminui de forma constante e cada aporte extra corta juros futuros com mais eficiência. Na Price a amortização também vale a pena, sobretudo se feita nos primeiros anos, quando a parcela é quase toda juros.
A tabela de amortização é um dos instrumentos mais poderosos para quem tem ou planeia contrair um empréstimo — seja habitação, automóvel, crédito pessoal ou financiamento empresarial. Com ela, consegue ver exatamente quanto paga de juros e quanto reduz o capital em dívida em cada prestação mensal. A nossa calculadora de tabela de amortização gera automaticamente o mapa completo das prestações, permite incluir amortizações extraordinárias e exporta tudo para CSV, para que possa analisar os dados no Excel ou noutras ferramentas. Se quer ter controle real sobre as suas finanças, esta é a calculadora que precisa.
Uma tabela de amortização (também chamada plano financeiro ou mapa de reembolso) detalha cada pagamento ao longo da vida de um empréstimo. Em vez de saber apenas a prestação mensal, passa a conhecer, mês a mês:
No início do empréstimo, a maior fatia da prestação corresponde a juros. À medida que o saldo vai diminuindo, os juros cobrados são menores e a amortização de capital aumenta. Esta dinâmica é fundamental para perceber por que razão vale a pena fazer amortizações extraordinárias nos primeiros anos.
O modelo mais utilizado em Portugal é o sistema de amortização francês (prestação constante). A prestação mensal fixa é calculada pela seguinte fórmula:
P = C × [i × (1 + i)ⁿ] / [(1 + i)ⁿ − 1]
Para cada mês k, os cálculos são:
Quando existe uma amortização extraordinária (Sondertilgung), o saldo remanescente é reduzido pelo valor extra nesse mês. A partir daí, os cálculos reiniciam com o novo saldo — o que significa que os juros futuros diminuem consideravelmente, dependendo da opção escolhida: manter a mesma prestação (e acabar mais cedo) ou manter o prazo (e ter prestações mais baixas).
Comece por preencher o capital do empréstimo (valor total financiado), a taxa de juro anual (TAN — Taxa Anual Nominal) e o prazo em anos. Por exemplo: 150 000 €, 3,5% ao ano, 30 anos.
Se prevê fazer pagamentos adicionais — por exemplo, usar uma parte do subsídio de férias ou de uma herança para amortizar o crédito — indique o mês e o valor. Pode adicionar múltiplas amortizações extraordinárias em meses diferentes. A calculadora recalcula automaticamente o saldo e os juros futuros.
Clique em "Calcular" e a tabela de amortização é gerada instantaneamente. Pode visualizar todas as linhas mês a mês ou filtrar por período (por exemplo, apenas os primeiros 5 anos).
O gráfico de barras empilhadas mostra a evolução da componente de juros (a vermelho) e de capital (a verde) ao longo do tempo. É visualmente muito claro como a proporção se vai invertendo com o passar dos anos.
Com um clique, descarregue a tabela em formato CSV. Abra-a no Excel, Google Sheets ou Numbers para criar os seus próprios gráficos, fazer projeções ou partilhar com o seu gestor de conta bancária.
Imagine um empréstimo habitação de 200 000 € a uma TAN de 3,2% durante 30 anos. A prestação mensal fixa será de aproximadamente 861 €. Na primeira prestação, cerca de 533 € correspondem a juros e apenas 328 € reduzem o capital. No final do ano 10, o saldo em dívida ainda é de cerca de 157 000 €, apesar de já terem sido pagos mais de 103 000 €. A tabela de amortização torna este impacto completamente transparente.
Usando o mesmo empréstimo do exemplo anterior, suponha que no mês 60 (5.º aniversário do crédito) decide amortizar 10 000 € de forma extraordinária. O capital em dívida nesse momento passa de aproximadamente 175 000 € para 165 000 €. Se optar por manter a mesma prestação, o empréstimo ficará liquidado cerca de 14 meses mais cedo e poupará mais de 7 500 € em juros ao longo da vida do crédito. A calculadora mostra imediatamente esta poupança.
Um financiamento de 25 000 € para compra de veículo, a uma TAN de 6,9% e prazo de 60 meses (5 anos), resulta numa prestação de cerca de 493 €/mês. O total pago ao fim de 5 anos será de aproximadamente 29 580 €, ou seja, 4 580 € de juros totais. Com a tabela de amortização, percebe que nos primeiros 18 meses paga quase o dobro de juros relativamente à amortização de capital — o que reforça a vantagem de liquidar o crédito antecipadamente quando possível.
A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro pura do empréstimo, usada para calcular a prestação mensal e os juros da tabela de amortização. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) inclui todos os custos associados ao crédito — seguros, comissões, impostos — e representa o custo real total do financiamento. Para construir a tabela de amortização, utiliza-se a TAN; a TAEG serve para comparar propostas de diferentes bancos de forma justa.
Sim. Nos créditos à habitação com taxa variável, a TAN é calculada somando o spread do banco à Euribor (normalmente a 6 ou 12 meses). Para simular a tabela de amortização, basta inserir a TAN atual (spread + Euribor vigente). Quando a Euribor mudar, pode recalcular a tabela a qualquer momento com a nova taxa para ver como evoluirão as suas prestações e o saldo em dívida.
O botão de exportação CSV gera um arquivo de texto estruturado com todas as linhas da tabela de amortização — número da prestação, data, juro, capital amortizado, amortização extraordinária e saldo remanescente. Este arquivo pode ser aberto diretamente no Excel, Google Sheets ou LibreOffice Calc, permitindo-lhe criar gráficos personalizados, comparar cenários de amortização ou partilhá-lo com o seu contabilista ou assessor financeiro. É uma funcionalidade especialmente útil para quem gere múltiplos créditos ou precisa de relatórios detalhados para fins fiscais.