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Tilgungsplan: Zins- & Tilgungsanteil pro Monat – mit Sondertilgung & CSV
Im Tilgungsplan für 250.000 € zu 3,8 % Zins über 30 Jahre beträgt die Rate 1.164,89 € im Monat: Im ersten Monat gehen 791,67 € an Zinsen und 373,23 € in die Tilgung, ab dem 142. Monat ist der Tilgungsanteil größer. Monatliche und einmalige Sondertilgungen trägst du direkt ein, wahlweise mit kürzerer Laufzeit oder niedrigerer Rate. Die Tabelle gibt es auch als CSV.
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Du gehst Rate für Rate vor: Von der monatlichen Annuität ziehst du die Zinsen auf die aktuelle Restschuld ab, der Rest ist der Tilgungsanteil und verringert die Restschuld für den nächsten Monat. Wiederholst du das bis zum Ende der Zinsbindung oder bis zur vollständigen Rückzahlung, entsteht der komplette Tilgungsplan.
Die Tilgung eines Monats ist die Rate minus die Monatszinsen, und die Monatszinsen sind Restschuld mal Sollzins geteilt durch 12. Bei 400.000 € Darlehen, 3,8 % Zins und 1.933,33 € Rate fallen im ersten Monat 1.266,67 € Zinsen an, getilgt werden 666,67 €. Weil die Restschuld sinkt, wächst der Tilgungsanteil jeden Monat. Der Tilgungsplanrechner listet diese Aufteilung für jede Rate.
Mit 2 % Anfangstilgung dauert die Rückzahlung bei 3,8 % Zinsen rund 28 Jahre, genau 337 Monate. Bei 3 % Tilgung sind es etwa 21,6 Jahre, bei 4 % rund 17,6 Jahre, bei nur 1 % über 41 Jahre. Je höher der Zins, desto schneller wächst der Tilgungsanteil durch die ersparten Zinsen, deshalb verkürzt ein hoher Zins bei gleicher Anfangstilgung die Laufzeit. Im Rechner trägst du die Laufzeit in Monaten ein.
Mit 3.000 € netto ist eine Hausfinanzierung möglich, wenn die Rate bei rund 40 % des Einkommens bleibt, also bei etwa 1.200 €. Bei 3,8 % Zinsen und 30 Jahren Laufzeit trägt diese Rate rund 257.500 € Darlehen. Dazu brauchst du Eigenkapital für die Kaufnebenkosten von 10 bis 12 %. Banken prüfen außerdem, was nach Miete, Auto und Lebenshaltung frei bleibt, bevor sie zusagen.
Bei 400.000 € Darlehen sind 2 bis 3 % Anfangstilgung üblich. Mit 3,8 % Zins und 2 % Tilgung zahlst du 1.933,33 € im Monat und bist nach etwa 28 Jahren schuldenfrei, mit 3 % Tilgung sind es 2.266,67 € und rund 21,6 Jahre. Der Rechner fragt statt der Tilgung die Laufzeit ab: Für 2 % trägst du 337 Monate ein, für 3 % 259 Monate, und bekommst dazu den ganzen Tilgungsplan.
Der mögliche Kreditbetrag ergibt sich aus der tragbaren Monatsrate, dem Sollzins und der Laufzeit; bei einem Nettoeinkommen in dieser Größenordnung bleibt nach Miete und Lebenshaltung meist nur eine kleine Rate übrig. Rechne rückwärts: verfügbare Rate mal Laufzeit abzüglich Zinsen ergibt den realistischen Darlehensrahmen.
Bei 3,8 % Zinsen beträgt die Rate für 400.000 € über 40 Jahre 1.622,35 € im Monat, rund 240 € weniger als bei 30 Jahren mit 1.863,83 €. Dafür steigen die Zinsen über die Laufzeit von 270.979 € auf 378.726 €. So lange Laufzeiten gibt es meist nur mit wechselnden Zinsbindungen. Im Tilgungsplanrechner trägst du 480 Monate ein und kannst Sondertilgungen ergänzen.
Mit 4 % Anfangstilgung ist ein Darlehen bei 3,8 % Zinsen nach rund 17,6 Jahren abbezahlt, das sind 212 Monatsraten, die letzte davon kleiner. Bei 400.000 € beträgt die Rate dann 2.600 € im Monat. Bei 2 % Zinsen und 4 % Tilgung dauert es etwas länger, rund 20 Jahre, weil der Zinsvorteil den Tilgungsanteil langsamer wachsen lässt. Mit einer monatlichen Sondertilgung im Rechner verkürzt sich die Laufzeit weiter.
Wer ein Darlehen aufnimmt – sei es für die eigene Immobilie, ein Auto oder eine größere Anschaffung – steht schnell vor einer entscheidenden Frage: Wie viel zahle ich eigentlich jeden Monat zurück, und wie viel davon geht an die Bank als Zinsen? Der Tilgungsrechner auf simple-calculator.online gibt Ihnen die Antwort in Sekundenschnelle. Er erstellt eine vollständige, monatsgenaue Tabelle mit allen Zins- und Tilgungsanteilen, rechnet monatliche und einmalige Sondertilgungen ein und ermöglicht den Export als CSV-Datei – ideal für Ihre persönliche Finanzplanung oder das nächste Bankgespräch.
Ein Tilgungsplan (auch Amortisationsplan genannt) ist eine strukturierte Übersicht, die für jeden Monat der Kreditlaufzeit genau aufzeigt, wie sich Ihre monatliche Rate zusammensetzt. Dabei wird zwischen dem Zinsanteil (der Vergütung, die Sie der Bank für das geliehene Kapital zahlen) und dem Tilgungsanteil (dem Teil, der Ihre tatsächliche Restschuld reduziert) unterschieden. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig – mit jeder Zahlung dreht sich dieses Verhältnis langsam um. Dieses Prinzip nennt sich Annuitätendarlehen und ist die in Deutschland mit Abstand häufigste Darlehensform.
Ein detaillierter Tilgungsplan hilft Ihnen dabei, die Gesamtkosten Ihres Kredits zu verstehen, Sondertilgungen gezielt einzusetzen und verschiedene Finanzierungsangebote objektiv zu vergleichen. Ohne diese Transparenz zahlen viele Kreditnehmer jahrelang, ohne zu wissen, wie viel Restschuld tatsächlich noch offen ist.
Grundlage des Rechners ist die klassische Annuitätenformel. Die monatliche Rate (Annuität) bleibt während der gesamten Zinsbindungsfrist konstant und berechnet sich wie folgt:
Für jeden einzelnen Monat gilt dann:
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur Rate. Sie senkt die Restschuld sofort um diesen Betrag, und ab dem Folgemonat fallen Zinsen nur noch auf die niedrigere Restschuld an. Was danach mit Rate und Laufzeit geschieht, regelt Ihr Kreditvertrag. Der Rechner bildet beide Varianten ab:
Ein Beispiel: 250.000 € zu 3,8 % über 30 Jahre ergeben eine Rate von 1.164,89 €. Nach 5 Jahren, im 60. Monat, leisten Sie eine einmalige Sondertilgung von 10.000 €. Bleibt die Rate gleich, ist das Darlehen nach 339 statt 360 Monaten abbezahlt, also 21 Monate früher, und Sie sparen 14.991,60 € Zinsen. Wird stattdessen die Rate gesenkt, zahlen Sie ab dem 61. Monat 1.113,21 € statt 1.164,89 € und sparen 5.505,70 € Zinsen. Die kürzere Laufzeit spart mehr Zinsen, die niedrigere Rate verschafft Ihnen jeden Monat Luft.
Tragen Sie den gewünschten Darlehensbetrag ein (z. B. 250.000 €), den Nominalzinssatz pro Jahr (z. B. 3,5 %) sowie die Laufzeit in Monaten (z. B. 25 Jahre = 300 Monate).
Regelmäßige Extrazahlungen tragen Sie im Feld „Sondertilgung/Monat“ ein, sie fließen jeden Monat zusätzlich in die Tilgung. Für eine einmalige Zahlung, etwa aus Bonus oder Erbschaft, klicken Sie auf „+ Sondertilgung hinzufügen“ und geben Monat und Betrag an. Sie können beliebig viele solcher Einträge anlegen. Unter „Nach einer Sondertilgung“ wählen Sie, ob die Laufzeit kürzer oder die Rate niedriger werden soll.
Klicken Sie auf „Berechnen“. Der Rechner erstellt sofort die vollständige Monatstabelle mit Tilgung, Zinsen, Sondertilgung und Restschuld – für jeden einzelnen Monat bis zur vollständigen Tilgung. Die Jahresübersicht fasst dieselben Werte je Jahr zusammen.
Mit Sondertilgung zeigt der Rechner zusätzlich die Zinseinsparung gegenüber dem Plan ohne Extrazahlung und, je nach Wahl, die neue Laufzeit oder die neue Rate. In der Tabelle sehen Sie außerdem, ab welchem Monat der Tilgungsanteil den Zinsanteil übersteigt – ein motivierender Meilenstein in jeder Kreditrückzahlung.
Mit einem Klick auf „CSV exportieren" laden Sie die gesamte Tabelle herunter. Diese können Sie direkt in Excel oder Google Sheets öffnen, weiterbearbeiten und für Ihre Bank oder Ihren Steuerberater aufbereiten.
Familie Müller kauft eine Wohnung für 320.000 €. Nach Eigenkapital verbleibt ein Darlehensbedarf von 250.000 € bei einem Zinssatz von 3,8 % p.a. und einer Laufzeit von 30 Jahren. Der Rechner zeigt: Die monatliche Rate beträgt ca. 1.165 €. Im ersten Monat entfallen davon rund 792 € auf Zinsen und nur 373 € auf die Tilgung. Ab dem 142. Monat, also nach knapp 12 Jahren, überwiegt der Tilgungsanteil. Ohne Extrazahlungen kostet das Darlehen insgesamt 169.361,62 € Zinsen. Die Familie plant zusätzlich eine Sondertilgung von 5.000 € am Ende jedes Jahres, im Rechner als Einträge für die Monate 12, 24, 36 und so weiter. Bei gleicher Rate ist das Darlehen dann nach 223 statt 360 Monaten abbezahlt, gut 11 Jahre früher, und die Zinskosten sinken um 69.780,37 €.
Herr Schmidt finanziert ein Fahrzeug im Wert von 28.000 € über 5 Jahre (60 Monate) zu einem Zinssatz von 5,9 % p.a. Die monatliche Rate liegt bei ca. 540 €. Dank des Tilgungsplans sieht er sofort: Im ersten Monat zahlt er rund 138 € Zinsen, nach zwei Jahren, im 25. Monat, sind es noch 87,41 €. Die Gesamtzinskosten belaufen sich auf 4.401,05 € – eine wichtige Information für den Vergleich mit alternativen Angeboten.
Frau Bauer hat vor 8 Jahren ein Darlehen über 180.000 € aufgenommen. Sie möchte bei der anstehenden Anschlussfinanzierung wissen, wie hoch ihre Restschuld nach 10 Jahren ist. Der Tilgungsplan-Rechner zeigt ihr exakt, welcher Betrag zu diesem Zeitpunkt noch offen ist – ohne Rückfragen bei der Bank. So kann sie mit Verhandlungssicherheit in das Gespräch mit verschiedenen Kreditinstituten gehen.
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, den Ihr Kreditvertrag ausweist und der für die Berechnung der monatlichen Zinsanteile verwendet wird. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren und gibt die tatsächliche Jahresbelastung an. Für den Tilgungsplan wird stets der Nominalzinssatz verwendet – für den Angebotsvergleich sollten Sie jedoch immer den Effektivzins heranziehen, da dieser gesetzlich vorgeschrieben im Kreditangebot stehen muss.
Eine Sondertilgung lohnt sich grundsätzlich immer dann, wenn der Darlehenszins höher ist als die Rendite einer alternativen Geldanlage – was bei den meisten Sparformen der Fall ist. Besonders wirkungsvoll sind Sondertilgungen in den ersten Jahren der Laufzeit, da die Zinsersparnis umso größer ausfällt, je länger noch Restlaufzeit verbleibt. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme kostenfrei. Unser Rechner zeigt Ihnen, wie viel Zinsen Sie mit jeder Sondertilgung sparen, wahlweise mit kürzerer Laufzeit oder niedrigerer Rate.
Der vorliegende Rechner ist auf das klassische Annuitätendarlehen ausgelegt, das in Deutschland am weitesten verbreitet ist. Bei einem endfälligen Darlehen (auch Festdarlehen genannt) zahlen Sie während der Laufzeit ausschließlich Zinsen und tilgen den gesamten Betrag am Ende auf einen Schlag. Diese Variante hat eine andere Berechnungslogik und ist in einem separaten Darlehensrechner besser aufgehoben. Für Bausparverträge mit Tilgungsaussetzung empfiehlt sich ebenfalls ein spezialisierter Rechner, da hier die Ansparphase und die Tilgungsphase getrennt berechnet werden müssen.