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Tilgungsplan: Zins- & Tilgungsanteil pro Monat – Tabelle, Chart, CSV
Der Tilgungsrechner zeigt für jeden Monat, wie viel deiner Rate auf Zinsen und wie viel auf die Tilgung entfällt. Grundlage ist die Annuitätenformel: die Rate bleibt konstant, der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Ergebnis ist ein vollständiger Tilgungsplan mit Tabelle, Chart und CSV-Export.
Du gehst Rate für Rate vor: Von der monatlichen Annuität ziehst du die Zinsen auf die aktuelle Restschuld ab, der Rest ist der Tilgungsanteil und verringert die Restschuld für den nächsten Monat. Wiederholst du das bis zum Ende der Zinsbindung oder bis zur vollständigen Rückzahlung, entsteht der komplette Tilgungsplan.
Die Tilgung eines Monats ist die Rate abzüglich der Monatszinsen, und die Monatszinsen ergeben sich aus Restschuld mal Sollzins geteilt durch zwölf. Weil die Restschuld sinkt, fallen die Zinsen von Monat zu Monat und der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Die Laufzeit hängt vom Zinssatz ab, denn der Tilgungsanteil wächst mit jeder Rate durch die ersparten Zinsen. Je höher der Sollzins, desto länger dauert die vollständige Rückzahlung bei gleicher Anfangstilgung – die genaue Dauer zeigt der Tilgungsplan.
Das ist grundsätzlich möglich, hängt aber von Eigenkapital, laufenden Ausgaben, Haushaltsgröße und Zinssatz ab. Banken rechnen üblicherweise damit, dass die Rate aus dem frei verfügbaren Einkommen nach allen Lebenshaltungskosten dauerhaft tragbar bleibt.
Die Anfangstilgung wählst du so, dass die Rate zu deinem Budget passt und das Darlehen bis zum Ruhestand zurückgezahlt ist. Eine höhere Anfangstilgung verkürzt die Laufzeit deutlich und senkt die gesamten Zinskosten.
Der mögliche Kreditbetrag ergibt sich aus der tragbaren Monatsrate, dem Sollzins und der Laufzeit; bei einem Nettoeinkommen in dieser Größenordnung bleibt nach Miete und Lebenshaltung meist nur eine kleine Rate übrig. Rechne rückwärts: verfügbare Rate mal Laufzeit abzüglich Zinsen ergibt den realistischen Darlehensrahmen.
Die Rate ergibt sich aus der Annuitätenformel mit Darlehenssumme, Sollzins und Laufzeit – ohne konkreten Zinssatz lässt sie sich nicht beziffern. Bei sehr langen Laufzeiten sinkt die Monatsrate, die gesamte Zinsbelastung steigt dagegen stark an.
Die Laufzeit ist kürzer als bei niedriger Anfangstilgung und hängt vom Sollzins ab, weil ersparte Zinsen den Tilgungsanteil laufend erhöhen. Ein Tilgungsplan zeigt dir das exakte Enddatum für deine Zinskombination.
Wer ein Darlehen aufnimmt – sei es für die eigene Immobilie, ein Auto oder eine größere Anschaffung – steht schnell vor einer entscheidenden Frage: Wie viel zahle ich eigentlich jeden Monat zurück, und wie viel davon geht an die Bank als Zinsen? Der Tilgungsrechner auf simple-calculator.online gibt Ihnen die Antwort in Sekundenschnelle. Er erstellt eine vollständige, monatsgenaue Tabelle mit allen Zins- und Tilgungsanteilen, zeigt den Verlauf als anschauliches Diagramm und ermöglicht den Export als CSV-Datei – ideal für Ihre persönliche Finanzplanung oder das nächste Bankgespräch.
Ein Tilgungsplan (auch Amortisationsplan genannt) ist eine strukturierte Übersicht, die für jeden Monat der Kreditlaufzeit genau aufzeigt, wie sich Ihre monatliche Rate zusammensetzt. Dabei wird zwischen dem Zinsanteil (der Vergütung, die Sie der Bank für das geliehene Kapital zahlen) und dem Tilgungsanteil (dem Teil, der Ihre tatsächliche Restschuld reduziert) unterschieden. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig – mit jeder Zahlung dreht sich dieses Verhältnis langsam um. Dieses Prinzip nennt sich Annuitätendarlehen und ist die in Deutschland mit Abstand häufigste Darlehensform.
Ein detaillierter Tilgungsplan hilft Ihnen dabei, die Gesamtkosten Ihres Kredits zu verstehen, Sondertilgungen gezielt einzusetzen und verschiedene Finanzierungsangebote objektiv zu vergleichen. Ohne diese Transparenz zahlen viele Kreditnehmer jahrelang, ohne zu wissen, wie viel Restschuld tatsächlich noch offen ist.
Grundlage des Rechners ist die klassische Annuitätenformel. Die monatliche Rate (Annuität) bleibt während der gesamten Zinsbindungsfrist konstant und berechnet sich wie folgt:
Für jeden einzelnen Monat gilt dann:
Wird eine Sondertilgung (Extrazahlung) vorgenommen, reduziert sich die Restschuld sofort um diesen Betrag. In den Folgemonaten sinkt dadurch der Zinsanteil, während die Annuität gleichbleibt – der Kredit wird also schneller abbezahlt, und Sie sparen bares Geld.
Tragen Sie den gewünschten Darlehensbetrag ein (z. B. 250.000 €), den Nominalzinssatz pro Jahr (z. B. 3,5 %) sowie die gewünschte Laufzeit in Jahren oder Monaten (z. B. 25 Jahre = 300 Monate). Optional können Sie auch den Startmonat festlegen, damit der Plan real datiert ist.
Möchten Sie einmalige oder regelmäßige Extrazahlungen berücksichtigen? Geben Sie im Feld „Sondertilgung" den Betrag und den jeweiligen Monat ein. Der Rechner verarbeitet beliebig viele Sondertilgungen und passt den gesamten Plan automatisch an.
Klicken Sie auf „Tilgungsplan berechnen". Der Rechner erstellt sofort die vollständige Monatstabelle mit Zahlung, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld – für jeden einzelnen Monat bis zur vollständigen Tilgung.
Das integrierte Diagramm zeigt Ihnen visuell, wie sich Zins- und Tilgungsanteil über die Laufzeit verschieben. Sie sehen auf einen Blick, ab welchem Punkt der Tilgungsanteil den Zinsanteil übersteigt – ein motivierender Meilenstein in jeder Kreditrückzahlung.
Mit einem Klick auf „CSV exportieren" laden Sie die gesamte Tabelle herunter. Diese können Sie direkt in Excel oder Google Sheets öffnen, weiterbearbeiten und für Ihre Bank oder Ihren Steuerberater aufbereiten.
Familie Müller kauft eine Wohnung für 320.000 €. Nach Eigenkapital verbleibt ein Darlehensbedarf von 250.000 € bei einem Zinssatz von 3,8 % p.a. und einer Laufzeit von 30 Jahren. Der Rechner zeigt: Die monatliche Rate beträgt ca. 1.165 €. Im ersten Monat entfallen davon rund 792 € auf Zinsen und nur 373 € auf die Tilgung. Nach 15 Jahren hat sich das Verhältnis deutlich verschoben – der Tilgungsanteil überwiegt. Die Familie plant zusätzlich eine jährliche Sondertilgung von 5.000 €, wodurch sich die Laufzeit um fast vier Jahre verkürzt und die Zinskosten um über 18.000 € sinken.
Herr Schmidt finanziert ein Fahrzeug im Wert von 28.000 € über 5 Jahre (60 Monate) zu einem Zinssatz von 5,9 % p.a. Die monatliche Rate liegt bei ca. 540 €. Dank des Tilgungsplans sieht er sofort: Im ersten Monat zahlt er rund 138 € Zinsen, nach zwei Jahren sind es nur noch 80 €. Die Gesamtzinskosten belaufen sich auf knapp 4.400 € – eine wichtige Information für den Vergleich mit alternativen Angeboten.
Frau Bauer hat vor 8 Jahren ein Darlehen über 180.000 € aufgenommen. Sie möchte bei der anstehenden Anschlussfinanzierung wissen, wie hoch ihre Restschuld nach 10 Jahren ist. Der Tilgungsplan-Rechner zeigt ihr exakt, welcher Betrag zu diesem Zeitpunkt noch offen ist – ohne Rückfragen bei der Bank. So kann sie mit Verhandlungssicherheit in das Gespräch mit verschiedenen Kreditinstituten gehen.
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, den Ihr Kreditvertrag ausweist und der für die Berechnung der monatlichen Zinsanteile verwendet wird. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren und gibt die tatsächliche Jahresbelastung an. Für den Tilgungsplan wird stets der Nominalzinssatz verwendet – für den Angebotsvergleich sollten Sie jedoch immer den Effektivzins heranziehen, da dieser gesetzlich vorgeschrieben im Kreditangebot stehen muss.
Eine Sondertilgung lohnt sich grundsätzlich immer dann, wenn der Darlehenszins höher ist als die Rendite einer alternativen Geldanlage – was bei den meisten Sparformen der Fall ist. Besonders wirkungsvoll sind Sondertilgungen in den ersten Jahren der Laufzeit, da die Zinsersparnis umso größer ausfällt, je länger noch Restlaufzeit verbleibt. Viele Kreditverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme kostenfrei. Unser Rechner zeigt Ihnen sekundengenau, wie viel Sie durch jede Sondertilgung einsparen.
Der vorliegende Rechner ist auf das klassische Annuitätendarlehen ausgelegt, das in Deutschland am weitesten verbreitet ist. Bei einem endfälligen Darlehen (auch Festdarlehen genannt) zahlen Sie während der Laufzeit ausschließlich Zinsen und tilgen den gesamten Betrag am Ende auf einen Schlag. Diese Variante hat eine andere Berechnungslogik und ist in einem separaten Darlehensrechner besser aufgehoben. Für Bausparverträge mit Tilgungsaussetzung empfiehlt sich ebenfalls ein spezialisierter Rechner, da hier die Ansparphase und die Tilgungsphase getrennt berechnet werden müssen.