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Finanzielle Unabhängigkeit: Wann bin ich FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – also finanzielle Unabhängigkeit und frühzeitiger Ruhestand. Das Konzept basiert auf der sogenannten 4%-Regel, die aus der Trinity-Studie stammt. Die Grundidee ist simpel: Wenn du ein Vermögen angespart hast, das das 25-fache deiner jährlichen Ausgaben beträgt, kannst du jedes Jahr 4% davon entnehmen, ohne dass das Kapital aufgebraucht wird – statistisch gesehen für mindestens 30 Jahre.
Ein konkretes Beispiel: Wenn du monatlich 3'000 Franken für deinen Lebensunterhalt benötigst, sind das 36'000 Franken pro Jahr. Dein FIRE-Zielwert liegt dann bei 36'000 × 25 = 900'000 Franken. Das ist die Summe, die du ansparen musst, um finanziell unabhängig zu sein. Dieser Wert wird auch als "FIRE Number" bezeichnet.
Der FIRE Rechner auf dieser Seite hilft dir, genau diese Zahl zu berechnen – und zeigt dir ausserdem, wie viele Jahre du noch bis zur finanziellen Unabhängigkeit brauchst, abhängig von deinen aktuellen Ersparnissen, deiner monatlichen Sparrate und der erwarteten Rendite deines Portfolios.
Um den Frühpensionierung Rechner optimal zu nutzen, gibst du dein aktuelles Vermögen, deine monatliche Sparrate sowie deine monatlichen Ausgaben im Ruhestand ein. Dazu kommt ein angenommener jährlicher Zinssatz – realistisch sind historisch gesehen etwa 6–7% für ein breit diversifiziertes Aktienportfolio, nach Inflation eher 3–4%.
Angenommen, du hast bereits 100'000 Franken gespart, sparst monatlich 1'500 Franken und planst mit 2'500 Franken monatlichen Ausgaben im Ruhestand. Dein Zielkapital beträgt dann 750'000 Franken. Bei einer Rendite von 6% pro Jahr erreichst du dieses Ziel in etwa 18 Jahren – das bedeutet, wer mit 30 Jahren anfängt, könnte bereits mit 48 in Rente gehen.
Besonders nützlich ist der finanzielle Unabhängigkeit Rechner auf simple-calculator.online, weil er nicht nur das Zielkapital berechnet, sondern auch eine Vermögensprognose über die Zeit hinweg visualisiert. So siehst du genau, in welchem Jahr dein Depot die entscheidende Grenze überschreitet.
Der grösste Hebel beim FIRE-Konzept ist die Sparquote. Wer 10% seines Einkommens spart, braucht rund 40 Jahre bis zur Unabhängigkeit. Wer dagegen 50% spart, schafft es statistisch in etwa 17 Jahren. Die Sparquote zu erhöhen ist deshalb wirksamer als eine höhere Rendite anzustreben – und deutlich weniger riskant.
Gleichzeitig lohnt es sich, die Ausgaben im Ruhestand realistisch zu planen. Viele unterschätzen Gesundheitskosten oder die Inflation über Jahrzehnte. Es empfiehlt sich daher, einen leicht konservativeren Entnahmesatz von 3,5% statt 4% zu verwenden, was einem Zielkapital vom 28-fachen der Jahresausgaben entspricht.
Die FIRE Number ist das Kapital, das du benötigst, um finanziell unabhängig zu sein. Sie berechnet sich als das 25-fache deiner jährlichen Ausgaben, basierend auf der 4%-Entnahmeregel.
Die 4%-Regel stammt aus US-amerikanischen Studien und lässt sich grundsätzlich auf die Schweiz übertragen. Allerdings sollte man lokale Faktoren wie Steuern, AHV-Rente und Lebenshaltungskosten miteinbeziehen. Viele Schweizer FIRE-Anhänger rechnen mit einem etwas niedrigeren Entnahmesatz von 3,5%.
Das hängt stark von der Sparquote und dem Startvermögen ab. Wer jung anfängt und konsequent 40–50% seines Einkommens spart, kann bereits mit Mitte 40 finanziell unabhängig sein. Der Rechner zeigt dir dein persönliches Zieljahr.