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Finanzielle Freiheit berechnen: Zielkapital & Jahre bis FIRE
Finanzielle Freiheit berechnen mit dem FIRE-Rechner: jährliche Ausgaben, Vermögen und jährliche Sparrate eingeben, der Rechner zeigt das Zielkapital nach der 4%-Regel (Jahresausgaben × 25) und wie viele Jahre bis dahin fehlen.
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Nach der 4-%-Regel brauchst du etwa das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben. Bei 30.000 € Ausgaben pro Jahr sind das 750.000 €, bei 40.000 € eine Million. Aus diesem Vermögen entnimmst du jedes Jahr 4 %, was nach historischen Daten über rund 30 Jahre meist gereicht hat. Im FIRE-Rechner kannst du die Entnahmerate anpassen, mit 3,5 % steigt der Bedarf bei 30.000 € auf rund 857.000 €.
400.000 Euro sind viel Geld, reichen für finanzielle Freiheit aber nur bei niedrigen Ausgaben. Nach der 4-%-Regel ergeben sie eine Entnahme von 16.000 Euro im Jahr oder rund 1.333 Euro im Monat. Wer mehr ausgibt, braucht entsprechend mehr: Für 2.000 Euro im Monat sind es 600.000 Euro. Im FIRE-Rechner trägst du deine Ausgaben ein und siehst die Zielsumme und die Jahre bis dahin.
Für 2.000 € im Monat, also 24.000 € im Jahr, brauchst du bei 4 % Entnahme ein Vermögen von 600.000 €. Sparst du 12.000 € im Jahr bei 7 % Rendite und startest bei null, erreichst du diese Summe laut Rechner nach 23 Jahren. Mit 100.000 € Startkapital geht es schneller. Steuern auf Erträge sind in der 4-%-Regel nicht eingerechnet, plane deshalb etwas Puffer ein.
Für finanzielle Freiheit in zehn Jahren brauchst du eine sehr hohe Sparrate. Soll das Ziel 750.000 € sein, also 30.000 € Ausgaben pro Jahr, musst du bei 7 % Rendite ohne Startkapital rund 54.300 € jährlich zurücklegen, mit 100.000 € Startkapital rund 40.100 €. Wer weniger ausgibt, senkt gleichzeitig das Ziel und erhöht die Sparrate, deshalb wirkt jede gesparte Ausgabe doppelt.
Ja, 1.000 € im Monat bauen über lange Zeit ein großes Vermögen auf. Bei 7 % Rendite pro Jahr werden aus 12.000 € jährlicher Sparrate nach 20 Jahren rund 492.000 €, eingezahlt hast du davon nur 240.000 €. Ein Ziel von 750.000 € erreichst du laut FIRE-Rechner nach 25 Jahren. Eine Rendite von 7 % ist ein langfristiger Aktienmarkt-Durchschnitt und keine Garantie.
Coast FIRE heißt, du hast bereits so viel angespart, dass das Vermögen ohne weitere Einzahlungen bis zum Rentenalter auf deine FIRE-Zahl wächst. Wer mit 35 Jahren 98.600 € besitzt, kommt bei 7 % Rendite bis 65 auf etwa 750.000 €. Danach musst du nur noch die laufenden Ausgaben verdienen. Im Rechner setzt du die Sparrate auf 0 und liest die Jahre bis zum Ziel ab.
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – also finanzielle Unabhängigkeit und frühzeitiger Ruhestand. Das Konzept basiert auf der sogenannten 4%-Regel, die aus der Trinity-Studie stammt. Die Grundidee ist simpel: Wenn du ein Vermögen angespart hast, das das 25-fache deiner jährlichen Ausgaben beträgt, kannst du jedes Jahr 4% davon entnehmen, ohne dass das Kapital aufgebraucht wird – statistisch gesehen für mindestens 30 Jahre.
Ein konkretes Beispiel: Wenn du monatlich 3.000 € für deinen Lebensunterhalt benötigst, sind das 36.000 € pro Jahr. Dein FIRE-Zielwert liegt dann bei 36.000 × 25 = 900.000 €. Das ist die Summe, die du ansparen musst, um finanziell unabhängig zu sein. Dieser Wert wird auch als "FIRE Number" bezeichnet.
Der FIRE Rechner auf dieser Seite hilft dir, genau diese Zahl zu berechnen – und zeigt dir außerdem, wie viele Jahre du noch bis zur finanziellen Unabhängigkeit brauchst, abhängig von deinem aktuellen Vermögen, deiner jährlichen Sparrate und der erwarteten Rendite deines Portfolios.
Um den Frühpensionierung Rechner optimal zu nutzen, gibst du deine jährlichen Ausgaben im Ruhestand, dein aktuelles Vermögen und deine jährliche Sparrate ein. Alle drei Felder erwarten Jahresbeträge, Monatswerte nimmst du also vorher mal 12. Dazu kommen die erwartete Rendite pro Jahr – realistisch sind historisch gesehen etwa 6–7% für ein breit diversifiziertes Aktienportfolio, nach Inflation eher 3–4% – und die Entnahmerate, voreingestellt sind 4%.
Angenommen, du hast bereits 100.000 € gespart, sparst monatlich 1.500 € und planst mit 2.500 € monatlichen Ausgaben im Ruhestand. Im Rechner trägst du dafür 30.000 € jährliche Ausgaben und 18.000 € jährliche Sparrate ein. Dein Zielkapital beträgt dann 750.000 €. Bei einer Rendite von 6% pro Jahr zeigt der Rechner 17 Jahre bis FIRE – wer mit 30 Jahren anfängt, könnte also mit 47 aufhören zu arbeiten.
Der finanzielle Unabhängigkeit Rechner auf simple-calculator.online zeigt dir zwei Ergebnisse: die FIRE-Zahl (jährliche Ausgaben geteilt durch die Entnahmerate) und die Jahre bis FIRE. Für die Jahre lässt er dein Vermögen Jahr für Jahr um die Rendite wachsen und legt die jährliche Sparrate obendrauf, bis die FIRE-Zahl erreicht ist. Ist dein Vermögen schon größer als die FIRE-Zahl, erscheint „Bereits FIRE!“.
Der größte Hebel beim FIRE-Konzept ist die Sparquote. Wer 10% seines Einkommens spart, braucht rund 40 Jahre bis zur Unabhängigkeit. Wer dagegen 50% spart, schafft es statistisch in etwa 17 Jahren. Die Sparquote zu erhöhen ist deshalb wirksamer als eine höhere Rendite anzustreben – und deutlich weniger riskant.
Gleichzeitig lohnt es sich, die Ausgaben im Ruhestand realistisch zu planen. Viele unterschätzen Gesundheitskosten oder die Inflation über Jahrzehnte. Es empfiehlt sich daher, einen leicht konservativeren Entnahmesatz von 3,5% statt 4% zu verwenden, was einem Zielkapital vom rund 28,6-fachen der Jahresausgaben entspricht. Im Rechner stellst du dafür die Entnahmerate auf 3,5%.
Die FIRE Number ist das Kapital, das du benötigst, um finanziell unabhängig zu sein. Sie berechnet sich als das 25-fache deiner jährlichen Ausgaben, basierend auf der 4%-Entnahmeregel.
Die 4%-Regel stammt aus US-amerikanischen Studien und lässt sich grundsätzlich auf die Schweiz übertragen. Allerdings sollte man lokale Faktoren wie Steuern, AHV-Rente und Lebenshaltungskosten miteinbeziehen. Viele Schweizer FIRE-Anhänger rechnen mit einem etwas niedrigeren Entnahmesatz von 3,5%.
Das hängt stark von der Sparquote und dem Startvermögen ab. Wer jung anfängt und konsequent 40–50% seines Einkommens spart, kann bereits mit Mitte 40 finanziell unabhängig sein. Der Rechner zeigt dir, wie viele Jahre es mit deinen Zahlen noch dauert.